¿Qué nos cobran los bancos y casas comerciales?

Ante la gran oferta de productos, resulta indispensable fijarse bien en los contratos para saber qué es lo que se cobra.

Cuentas corrientes que pagan mantenciones, transferencias bancarias por Internet que pagan impuesto y uso de Redcompra que está afecto a un gravamen son algunos de los costos que se deben tener presentes antes de contratar un servicio de este tipo.

En los últimos años se ha desatado una verdadera guerra bancaria que busca captar nuevos clientes y fidelizar la plataforma actual. En este contexto, las instituciones financieras han aumentado su oferta, desarrollando nuevos productos que resulten más atractivos para los potenciales clientes. Así, las exigencias impuestas por los bancos se han ido flexibilizando, dando pie para que muchos de aquellos que no tenían acceso a estos productos contraten cuenta corriente y tarjeta de crédito, entre otros. Ante esta oleada de facilidades es que resulta vital dedicar tiempo para conocer los posibles cargos asociados a dichos servicios y así evitar las sorpresas a fin de mes.

La mayoría de las instituciones bancarias cobran comisiones asociadas a movimientos financieros específicos, como los giros en efectivo. Para los bancos, estos ítems implican un ingreso seguro, ya que no varían de acuerdo a las colocaciones y pasaron del 10% en los resultados de 2000 a un 17% en 2005, período de mayor rentabilidad bancaria en la última década.

Pocos usuarios saben bien cuáles son los costos asociados a los productos bancarios. Si bien hay ciertos cargos conocidos por todos, hay otros que no lo son tanto y que a menudo sorprenden a quienes son miembros del sistema bancario. Comisiones por mantención en cuenta corriente o cobros por compras realizadas con tarjeta de crédito son sólo algunos de los cargos que aplican las entidades financieras y que pocos consideran a la hora de solicitar un nuevo producto.

CUENTAS CORRIENTES.

Comisión de mantención: cargo que se cobra a aquellos clientes que no cumplen con el saldo promedio exigido de acuerdo con una tabla que se entrega al cliente al momento de abrir la cuenta. Cada banco tiene su propia política al respecto. Por ejemplo, hay casos en que si el saldo promedio trimestral está entre 0 y 7 UF, el banco cobra 1,6 UF más IVA, mientras que si el saldo fluctúa entre 7,1 y 18 UF trimestrales la entidad cobra 1 UF más IVA. En la industria bancaria existen promociones especiales y productos enfocados a segmentos específicos -como las cuentas dirigidas a estudiantes- que no tienen costo de mantención los primeros años.

IMPUESTO DE TIMBRES Y ESTAMPILLAS.

Según la ley, el banco debe cobrar este monto -a beneficio fiscal- cada vez que los cuentacorrentistas realicen giros de sus cuentas, por lo que es aplicado por todas las instituciones. Este cargo asciende en la actualidad a $147 y es cobrado sin importar el medio utilizado para realizar el giro. Así, la emisión de cheques, las transferencias por Internet, los giros en cajeros Redbanc y el uso de Redcompra están sujetos a este gravamen.

TARJETA REDBANC.

Cobro por mantención anual, cuyo valor varía en torno a 2 UF más IVA al año, lo que puede pagarse en forma diferida. Este cargo se efectúa por el solo hecho de tener habilitado el producto, no importando si utiliza o no la tarjeta.

LÍNEA DE CRÉDITO.

En general los bancos no cobran por esta línea que permite cubrir los sobregiros. Sin embargo, lo habitual es que las instituciones aplican un seguro de desgravamen que se calcula en función del monto aprobado, por lo que a mayor saldo disponible éste aumenta.

CRÉDITO HIPOTECARIO.

Seguro de desgravamen: seguro que debe contratarse en forma obligatoria cuando se solicita un crédito hipotecario, y que varía de acuerdo con el monto solicitado. Como referencia, su valor mensual puede oscilar entre 0,250 UF y 0,4 UF para un crédito de 1.000 UF.

Seguro de incendio: póliza opcional, cuyo monto va desde 0,043 UF hasta 0,371 UF al mes.

Seguro de incendio con adicional sismo: es opcional, y su valor puede estar entre 0,152 UF y 0,432 UF al mes. Lo habitual es que estos seguros se cobren en los mismos dividendos.

CRÉDITO DE CONSUMO.

En este caso, los seguros son opcionales y dependen del cliente. A modo de ejemplo, el costo referido al seguro de desgravamen para un préstamo de $3 millones a 12 meses puede ir desde $8.000 a más de $100.000, dependiendo del banco.

TARJETAS DE CRÉDITO.

Costo de mantención anual: se aplica de acuerdo con tablas prefijadas por los bancos, y que dependen de la utilización de la tarjeta. A partir de cierto monto queda exento del cobro. En tarjetas nacionales, este cargo oscila entre $0 y $30.217, mientras que en los plásticos, que también pueden usarse en el extranjero, éste puede llegar hasta $31.220. Incluso esta comisión puede ser más alta, llegando a $43.606 en tarjetas enfocadas a un público con mayores ingresos.

Comisión por avance en efectivo dentro de Chile: este costo oscila entre $700 y $4.266 por cada giro.

Comisión por compras en cuotas: este cobro va desde 0% del monto utilizado en compras hasta 1,51% del mismo.

Comisión por compras en el extranjero: este cargo varía entre 1,6 y 2,26% del monto utilizado fuera del país.

Comisión por avance en efectivo en el extranjero: este cargo fluctúa entre 0 y 2,26% del dinero girado.

Aquí existe un aporte importante de: TAMARA BUSCH BORGES.

COBRO POR CORRESPONDENCIAS.

Este cobro, en la mayoría de los casos esta cubierto como cargo administrativo, con un valor mayor o menor a los mil pesos, cada vez que las edintidades bancarias o comerciales, envían su correspondencia a sus clientes, este ítem estamos obligados a pagarlos y en ningún momento el ejecutivo nos pregunta como quiere que recibamos nuestra correspondencia si por correo normal o privado, no tenemos derecho a tomar nuestra propia decisión solo debemos pagar y aceptar la imposición de la edintidades bancarias y comerciales.

Proyecto de ley para regular cobro de entidades financieras

9 de Agosto del 2006 El Mostrador


Proyecto de ley para regular cobro de entidades financieras


Diputados Antonio Leal y Eugenio Tuma buscan que iniciativa termine con intereses excesivos.

Los diputados del Partido Por la Democracia (PPD) Antonio Leal y Eugenio Tuma presentaron un proyecto de ley que modifica el artículo 9 de la Ley 18.010 y cualquier otra norma que permita estipular intereses de intereses cualquiera sea la naturaleza de la operación.

Según Leal, esto es “muy importante”, ya que hoy día cuando una persona solicita un crédito bancario no está pagando solo el crédito en función del capital original, sino que comienza a pagar intereses sobre los intereses y al final los montos que el usuario paga por una operación crediticia –agregó- son mucho mayores y se encarecen porque no está pagando en relación al capital original y a los intereses que fueron pactados en su momento.

“Nos parece absolutamente legítimo, de total justicia que las entidades financieras cobren los intereses que corresponde pero que no apliquen intereses sobre intereses porque eso encarece el crédito y limita las posibilidades de accesibilidad de muchos chilenos al crédito y además se está lucrando la actividad financiera con algo que en la mayor parte de los países no existe”, afirmó el también presidente de la Cámara.

Añadió que es “dramático” cuando una persona por diversos motivos deja de pagar la deuda y ésta “se dispara a un 100 o a un 200 por ciento”. Por ello es que el máximo representante de la corporación llamó al sistema financiero para que “entiendan que en Chile hay buenos pagadores. Las estadísticas nos muestran que los chilenos pagan pero en la medida que no se les lleve a la quiebra”.

Agregó que justamente este proyecto persigue salvaguardar los derechos de los usuarios y de las grandes multitiendas, además de tender a regular un mercado donde se están utilizando un criterio que hasta ayer era el utilizado por prestamistas.

Su colega Eugenio Tuma dijo que espera que una reforma “tan justa” y “legítima” como ésta encuentre el mejor de los recibimientos en la Cámara. Según denunció, las empresas financieras están extorsionando a los deudores con el cobro de intereses excesivos.

“Nuestra opinión es que los deudores deben pagar intereses sobre el capital y luego si se atrasan vuelvan a pagar intereses sobre el mismo capital pero nunca pagar intereses sobre intereses”, sentenció.

Alto y creciente endeudamiento de los chilenos

CHILE: alto y creciente endeudamiento de los chilenos, dice informe oficial

Publicado el 07-07-2006 8:25:00

Un alto y creciente nivel de endeudamiento de los chilenos mostró el Informe de Estabilidad Financiera del Banco Central difundido ayer.

Según el informe del Instituto Emisor, la deuda total de los consumidores continúa creciendo a tasas reales del orden de 15-20 por ciento anual, liderada por los préstamos de consumo bancarios.

Los préstamos a consumidores representan cerca de 25 por ciento de los activos bancarios. La deuda de los consumidores ha crecido más rápido que sus ingresos y representa un 57 por ciento de los ingresos anuales, comparado con 37 por ciento a fines del 2001.

La deuda total de los hogares se estima en 21,3 miles de millones de pesos a marzo del 2006, con un crecimiento real anual de 18 por ciento.

El Presidente del Banco Central, Vittorio Corbo, afirmó que el nivel es congruente con el desarrollo de Chile. Advirtió que se debe evaluar la capacidad de pago de las personas, y ser cuidadoso para que las deudas no superen en un tercio lo que se gana.

Respecto del futuro, el informe asegura que las presiones inflacionarias han continuado acotadas. "En el escenario central del último Informe de Política Monetaria , la tendencia inflacionaria no tendría una desviación significativa del objetivo de 3 por ciento", precisó.